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Les Dossiers
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Taux fixe ou taux variable ?
23 octobre 2008
Cette question est inévitable au moment de souscrire à un emprunt immobilier : faut-il souscrire à un crédit à taux fixe ou à taux variable ? L’opinion générale clame que les taux fixes sont plus sûrs, pourtant les taux variables ont pris une place importante et représentent plus d’un tiers des souscriptions d’emprunts… Alors comment choisir ?
Avantages des taux fixes…
Les taux fixes apportent sécurité et simplicité. Le taux fixe dépend en général de l’Obligation Assimilable du Trésor (OAT à 10 ans), l’emprunt obligataire de l’État français, sur lequel se financent les banques. Il existe des variantes de taux fixes avec des prêts à échéance constante (mensualités fixes pendant toute la durée du prêt), des prêts à échéances progressives (variation des mensualités fixées par année et lors de la signature du contrat), et des prêts modulables où l’on peut changer à tout moment le montant des mensualités.
L’avantage : quel que soit le type de prêt à taux fixe que vous choisissez, vous connaissez dès le départ le montant de vos mensualités et le coût total du crédit.
Et le bémol, puisqu’il y en a toujours… Si les taux d’intérêts du marché baissent, vous ne pourrez pas en profiter. De plus, avec le taux fixe, si vous souhaitez rembourser par anticipation, vous serez pénalisé jusqu’à 2 ou 3 % du montant total de vos mensualités restantes.
… et des taux variables
Les taux variables sont intéressants parce qu’ils permettent de faire des économies sur le coût total du crédit immobilier. Sur le marché depuis la fin des années 80, les taux variables ont le vent en poupe. En effet, ces taux révisables ont un taux initial inférieur à celui d’un taux fixe. De plus, les banques et établissements de crédit ont amélioré les caractéristiques des prêts à taux révisable, en outre il existe aujourd’hui des formules de prêts à taux variables sécurisés.
Et pour le bémol… un prêt à taux révisable est indexé sur un indice de référence appelé Taux InterBancaire Offert en Euros (Tibeur). Cet indice peut varier à la baisse comme à la hausse. Et si les taux d’intérêt augmentent de plus de 2 %, le coût du prêt à taux variable sera supérieur à celui du prêt à taux fixe. Vous devez donc vous renseigner de manière détaillée sur le mécanisme de variation de l’indice. Pour suivre l’évolution de l’indice de votre prêt, il est possible de trouver des informations précises dans les journaux Les Échos et La Tribune. Vous pouvez également retrouver l’évolution des principaux taux d’intérêts sur le site meilleurstaux.com
Que faire ?
Il n’existe pas de réponse précise. En effet, tout dépendra de votre situation personnelle. Autrement dit, si vous recherchez une sécurité absolue, choisissez un taux fixe. Mais si vous êtes prêt à assumer une part de risque pour avoir la possibilité de réduire le coût total de votre prêt, vous pouvez souscrire à un prêt à taux variable.
Il existe toutefois un compromis entre taux fixe et taux variable qui pourrait intéresser le plus grand nombre d’entre vous : le taux révisable capé. Il s’agit d’un taux de départ plus avantageux qu’un taux fixe, avec un plafond de remboursement des mensualités en cas de remontée des taux.
Claire Léraudat
